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近段時間，“延遲退休”引發各方關注，幾乎成為全民議論的話題。
最新消息是，我國延遲退休年齡將會借鑒國外經驗，擬對不同群體采取差別措施，并以“小步慢走”的方式來實施。針對這種狀況，保險專業人士認為，作為社保和退休金補充的商業養老險，可以讓更多老年人安享晚年，但投保養老險需趁早規劃，同時兼顧養老、重疾、意外等多種保障需求的理性搭配。
由于老年人患病和遭受意外的風險較高，很多子女都想未雨綢繆為自己的父母投保，從而增強家庭保障性。然而，目前市場上的保險品種雖然比較多，但大多對投保年齡提出限制，上限大多為55歲、60歲和65歲。為此，保險專業人士建議子女為父母購買保險應趁早。同時，從保險產品費率的角度考慮，在父母年紀不大時為其投保，保費相對更加便宜。就拿重疾險投保費用分析來看，如果投保年齡相差10歲，購買同一款產品的保費有時會相差20%甚至高達50%。
保險產品最基本的功能在于保障，其次還具備資產保值、投資增值的理財功能，也是一種簡便快捷、自由靈活的理財手段，客戶完全可通過購買保險產品進行退休理財。
面對市面上如此眾多的保險品種，消費者該如何選擇合適的養老保險？
首先要定額，確定自己大概需要在投保方面支出多少，進而選擇合適的險種。定額前充分考慮未來所需的養老金總額度，這一額度跟市民現在的生活支出、距離退休的年限、壽命長短、通貨膨脹率等有關。按照國際通行慣例，商業養老保險提供的養老額度，占全部養老保障需求的25%-40%為宜。
接著是定型，即選擇適合自己的產品。目前市場上養老保險大致可分為傳統型、分紅型、投連型和萬能型等幾類產品。
傳統型，這類保險產品預定利率是固定的，以年金產品居多，在投保時就可以明確知道領取時間和額度。
分紅型，這類產品帶有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少受社會經濟大環境和保險公司經營能力的影響，有相當大的不確定性。
投連型，它不設保底收益，保險公司只收賬戶管理費，盈虧全由客戶負責，可以說風險與收益同在，適合在資本市場繁榮時期購買。
萬能型，保底收益一般在2%-2.5%之間，浮動利率空間較大，保險公司收取保單管理費、初始費用等，適合長期投資，一般在5年以上可以看到收益。
在這四類產品中，相對而言傳統型、分紅型和萬能型養老保險品種回報額度較為確定或者說提供了最低的給付保證，適合相對保守、年紀偏大的人群；而投連型由于風險大、投入高，適合投資意識較強、年紀輕的高收入人群。
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