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北京工行近日在網站公布千余拖欠助學貸款不還的借款人名單。廣東銀行業普遍認為此舉合情合理。近6年來，廣東普通高校助學貸款的不良貸款率偏高問題一直困擾著教育部門和銀行，以至一些銀行從幾年前就已經放棄了助學貸款業務。銀行應對“小賴”現象的無力，導致至今仍有一些高校沒能開辦國家助學貸款業務。
(記者孔華)記者在采訪曾經為學生提供助學貸款的銀行時，相關人士透露，個別商業銀行已經放棄了助學貸款業務。究竟是什么原因導致銀行對助學貸款望而卻步呢？有銀行人士表示，貸款不良率太高，以及辦理手續繁瑣、業務量大但銀行利潤卻不成正比，是兩大主因。
據悉，“小賴”現象其實在廣東銀行業開展國家助學貸款以來多年長期存在。由于國家助學貸款的“政策性貼息”，在一些借款學生眼中，國家助學貸款是免費午餐，甚至將助學貸款等同于助學金。事實上，目前我國助學貸款還款已經相當人性化，允許學生在畢業后一到兩年才開始還貸，四至六年內還清，但面對如此寬松的還款限制，不少借款人還是以各種借口逃脫還款義務。“學生一畢業，學校管不到，銀行要找他們也不容易。”銀行表示，目前人行已經建立了個人誠信系統，拖欠還款者一旦核實資料，肯定要被錄入系統，并且影響以后就業和在銀行辦理貸款和信用卡等業務。而根據規定，對于那些惡意拖欠還款的學生或者畢業生，銀行都有權將其名單曝光于媒體。
采訪時，一位銀行人士將國家助學貸款形容為“燙手山芋”。他告訴記者，就算是同意發放貸款，銀行也要與學校簽訂協議，同時要求學校必須將結算業務、信用卡業務放在同一家銀行辦理，否則助學貸款免談。他表示，助學貸款一筆金額才幾千元，審核手續繁瑣，工作量大，但利潤卻很微薄，加上不良貸款率也比普通貸款要高，銀行對助學貸款不感冒也不為怪。
人性化還款+
高效追債系統
資料顯示，不少國家都設有專門的政策性金融機構承辦助學貸款，美國有“學生貸款市場協會”，英國有“學生貸款公司”，日本有“育英會”等，而商業銀行并不直接參與助學貸款。特別有政府為助學貸款貼息，并承擔風險。學生因失業拖欠貸款，國家將履行償還義務。還有，國外助學貸款的還款方式是靈活多樣的，也富有人性化的。比如美國就規定，學生畢業后六個月開始還款，期限一般為10年，最長的可達30年；學生畢業后，如果沒有找到工作，或者生病、受傷、嚴重的經濟困難，還可申請延期還款；如畢業后選擇在中小學當教師，教滿五年可以免除一萬美元的貸款；如去貧困地區當教師減免更多。據悉，這些措施的采取，使國家貸款拖欠率在較短時間內就由22.4%下降到5.4%。
據了解，韓國追債系統有力而高效，一般很難逃脫。拖延償貸會被剝奪貸款優惠利息，從而轉變成全額償貸，需要繳納高利滯納金，在就業、轉職及從事經濟活動方面將遇到諸多不利。在韓國無端拖延償貸和拒絕償貸的情況實不多見。
在韓國，對無正當理由拖延或拒絕償貸者則采取相應措施。這些措施包括：根據拖延償貸時間長短，分6個階段進行督促：電話通知(拖延償貸1～2個月)、向本人寄送督促函(3～5個月)、向本人和法庭代理人同時寄送督促函(6～8個月)、向本人和法庭代理人寄送信用不良者登記預告通知(9個月)、向本人寄送信用不良登記處理申請書(10個月)、向本人和法庭代理人作出償債勸告。對斷絕聯系的還債人或法庭代理人，要通過教育部、地方行政部門或銀行、信用卡公司等，查出其現住址或搬遷住址，取得聯系后督促其償貸。對長期拖延償貸者，將依法將其信用不良信息提供給信用管理機構——銀行聯合會，并將信用不良登記預告通知本人，30日內如不償貸，則將其確認為信用不良者，開始進入相應處理程序。在繼續督促、勸告無效，判斷當事人無償貸意向的情況下，在掌握當事人財產狀況后，提起法律訴訟，實行強制償貸。(孔華)
他山之石
廣外至今沒有學生拖欠助學貸款
本報訊(記者黃茜)對“工行網上曝光欠貸大學生”的消息，一些大學老師和同學有這樣的看法。廣東外語外貿大學學生處副處長楊敏生表示，如果學生的確是無故拖欠助學貸款，銀行采取公布個人信息的手段催促還貸，“在一定程度上是必要的”。因為從社會的角度來看，一個誠信的體系的確需要建立起來。
楊敏生認為，要讓學生按時償還助學貸款，主要靠學校做好相關的工作。“首先要加強對學生的誠信教育。其次是做好就業指導工作，因為學生找不到好工作、沒有錢，還款就有困難。再就是學校要教給學生一種理念，鼓勵他們自立自強，比如廣外就有自強社、學生創業促進會等組織，幫助學生找到好的出路。”楊副處長介紹，廣外對學生貸款的情況都作了跟蹤，如年內有幾名學生的貸款到期等，以便隨時提醒。“到目前為止，我們學校還沒有出現一例拖欠助學貸款的情況。”
廣東外語外貿大學自強社的社長、大三女生孔葳說：“也許對有些人來說，工行的這種做法激進了一點，但我覺得可以接受。”她認為，站在社會的角度來看，一個人的信譽是很基本的東西。“既然國家、社會和學校都能夠信任你，把錢貸給你，如果無故不還的話，真是很辜負這種信任。”孔葳說，學校以名譽和金錢為學生擔保，學生違約的話，對母校也是一種傷害。“我看到網上有同學議論，某某違約的人跟我是一個地方的人，我都覺得不好意思。這說明一個人的不誠信，甚至會影響到一個地區的聲譽。”
學知識更要學做人
王文琦
日前，中國工商銀行北京分行以“債務催收公告”的形式將1200余名拖欠助學貸款的違約借款人的個人信息公布于眾。
拖欠助學貸款，這是一個在全國普遍存在的難題。央行的數據表明，助學貸款違約率高達28.4%。而鑒于高違約率存在的高風險，不少商業銀行從幾年前開始已經完全放棄了助學貸款業務。在廣東，近兩年真正開辦助學貸款的銀行只剩下一兩家。
學生們拖欠助學貸款可能有各種各樣的理由：畢業后工資少、生活困難，甚至沒找到工作，等等。在當今就業普遍艱難，畢業時入職起薪普遍降低的情況下，不排除上述種種困難的存在。然而，即使是這樣的話，可以跟銀行約定每月還少一點，也可以約定再晚一點還。但卻不能“玩失蹤”。“失蹤”就意味著違約了，違約就可能當被告。
想一想，年紀輕輕的，走出大學，一踏入社會就披上個“小賴”的名聲。雖然自以為占了國家的便宜，但壞事終究好不了。
有些人，或許覺得，畢業了，到另一個城市，或者遠走高飛，還不還貸款，誰知道？這樣幼稚的想法，也太低估我們正在迅速建設中的國家誠信系統了。遠的不說，今年3月頒布的《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》明確要求：逐步建設和完善以組織機構代碼和身份證號碼等為基礎的實名制信息共享平臺體系，形成失信行為聯合懲戒機制，真正使失信者“一處失信，寸步難行”。公安部、央行等各職能部門已經在積極完善這項制度。那些原來傳說中的外國信用故事，正在成為我們生活的現實。
誠信是人生的必修課。學校作為助學貸款的第一“經辦人”有義務對學生做好這方面的宣傳和教育。過去，社會呼吁整治拖欠工資或者有錢而拒不執行法院判決的“老賴”；今天，“小賴”也必須治理了。否則，他們的耍賴行為可能斷了后來貧困學子的受助之路。
相信，只要多方面努力配合，降低助學貸款違約率并非一個難題。但是，在這個努力過程中，希望銀行不要隨意放棄發放助學貸款或者提高門檻。畢竟，相對于28.4%，大部分貸款學生還是誠實可信的。
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