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作者：畢舸 意外之財，意外之喜，自然就有意料之外的舉動。 ATM機出故障，取1000元卡里才扣1元！一見有此好事，小許覺得發財的機會來了，立即找來朋友小郭“共富貴”。隨后，小郭和小許分別從中提取了1.8萬元和17.5萬元后各自潛逃。事發后，小郭主動自首被判處有期徒刑一年，而潛逃一年被抓獲的小許日前被廣州市中院以盜竊罪判處無期徒刑。(詳細報道見A18版) 小許因惡意提取被判刑，量刑標準屬于司法范疇，筆者無從置疑。不過，近年來類似新聞層出不窮：由于ATM機或者其他程序故障，客戶賬戶憑空多了幾十倍的錢，但很快銀行“追賬”，要求客戶返還多出的“橫財”，否則就要追究其相應責任。 報道中特別注明了“本不屬于你的錢”。這話看怎么說，銀行卡是客戶自己的，錢也是客戶辛苦掙回來的，他們理所當然地認為：任何打入自己銀行卡的錢都是屬于自己的錢。當然最后才知道，原來多了的那些錢是銀行發“慈悲”，當然是發錯了“慈悲”。 經濟學有一個基本的“經濟人預設”，這種預設相信，保證人人無私是很難達到的，人們總是自利的成分多一些，保證某個人事事無私也是非常難的事情。因此，制度安排的出發點只能是俗語所謂的“先小人后君子”：你如果無私利他地行慈善，當然再好不過。假使你出于利己之心，這種安排也可以使你的行為實際上有利于、而不是有害于社會總福利。顯然，這樣一種安排就是市場經濟。 在市場經濟社會，銀行的商業屬性使其追求盈利。所以，對于銀行開始實施“小額儲戶收費”、“點鈔費”、“提前還貸費”什么的，公眾都慢慢開始理解并接受。同樣，公眾也要求銀行提供對等的服務，按照商業通行原則辦事。 回到“銀行失誤、銀行卡工資翻倍”之類的事件上，當事人退還多出來的錢不是問題，但為此要花費一定的時間與精力，這就是問題了。當事人憑什么要為銀行的疏忽承擔成本呢？ 筆者以為，那些已經退還多出來錢的儲戶，某種程度上就是雷鋒，他們不吭聲地就支付了銀行的“失誤費用”，他們倒是道德了，可銀行這筆經濟上的糊涂賬怎么算？ 所以，“經濟人預設”必須是邏輯上一貫的：它不能對一些群體作經濟人預設，而對另一些群體作“道德人預設”。銀行往往讓客戶們自己上門退還多出來的錢，它不但挽回了損失，而且無須付出任何成本，銀行自然高興得很，達到了“經濟人理性”的預期———以最小的代價，換得最大的收益。 而客戶們呢，在“不退還多出來的錢就不道德”的道德拷問下，就得乖乖地聽銀行的指揮，幫了銀行大忙，心里還有些忐忑不安：自己是否及時履行了道德責任。這算什么事呀？ 國內銀行近年來掀起一股收費熱，據稱新增收費項目達兩百多項。按照基本的服務收費對等原則，一旦出現類似ATM機或者其他程序故障，客戶有權要求銀行賠償相關損失———為此奔波的時間、金錢、精神等損失。否則，銀行享受無限權利的背后，就異變為民眾要承受無限責任。 |
